经营权限与边界
PBI 10/2025把支付行业参与者、PJP、PIP、商业银行和配套服务商区分开，并按活动套餐和机构类型分配权限。PJP须获BI许可，PIP须获BI认定；电子货币发行、账户/资金源管理、交易转递、资金转移、收单、支付网关和切换不能靠一个宽泛技术经营范围覆盖。QRIS是支付标准和参与机制，不是独立替代牌照。
- 用资金流和交易处理步骤判断是PJP、PIP、银行、商户服务商还是外包商。
适用场景优势
该制度适合数字钱包、商户收款、支付网关、聚合、转账、二维码和行业支付解决方案。获得正确PJP类别后，企业可在BI标准下连接商户、银行和其他参与者；但产品功能、合作方、清算和结算责任必须与获准活动一致。技术服务商可以提供软件或云基础设施，却不能因接入持牌机构而自行触碰需许可的资金处理环节。
- 适合有结算、对账、风控、商户运营、消费者支持和信息安全能力的机构。
申请与准入
按PBI 10/2025，PJP申请人可为商业银行或非商业银行机构（LSBU），PIP应为有限责任公司形式的非银行机构。BI会从机构、财务、业务、技术与信息技术风险管理等方面审查；申请前应先定活动套餐、公司角色、资金和数据路径，再向BI电子许可系统取得表格与前置条件。旧PBI的分类和资本不能不加核对地沿用。
- 先提交一页交易流程图，标出谁持有资金、谁发起/授权/清算、谁承担退款和欺诈损失。
资本财务
BI支付许可的财务条件取决于PJP/PIP类别、活动套餐、机构分层及当时规则，不得用电子钱包余额上限或普通PT注册资本替代。应向BI确认实缴资本、财务资源、风险准备、结算资金隔离、净资产及持续指标。资本数字若在旧PBI、PADG或实施文件中变化，须以申请日有效文本和BI书面解释为准。
- 准备资本来源、审计财务、现金流、结算和退款压力测试；这是准备建议。
地址实质
支付业务的实质不只是一间办公室，还包括能被BI检查的运营、风控、客服、技术、日志、灾备和事件响应能力。总部、数据存储、云服务、关键外包、业务连续性和消费者投诉渠道需与业务计划一致。共享办公可以否定性不足，但不能替代被要求的控制环境；是否必须本地设施应按类别和BI审查结果确认。
- 准备办公与系统架构、数据流、灾备、渗透测试、权限和监管访问安排。
资料文件
申请材料应覆盖法人及控制文件、活动套餐说明、业务与技术架构、资金流、结算和对账、资本与财务预测、风险管理、反洗钱、消费者保护、投诉和争议处理、信息安全、灾备、外包及主要合作协议。PBI 10/2025要求合作方尽调，合作合同还应覆盖范围、权责、期限、安全、SLA、监测、监管访问和终止。清单以BI系统实际生成的要求为准。
- 为开户和商户审核另备KYC、制裁筛查、交易监控、退款和欺诈处置流程。
办理流程
可执行流程是先分类活动和机构角色；检查外资、资本与控制条件；准备法人、技术、财务、风险和运营包；在BI电子许可系统提交；接受文件、系统、现场和管理能力核查；按要求补正并取得许可/认定；再按经批准的RBSP上线。PBI 10/2025还须求支付服务商计划中的活动、产品或合作发展取得BI批准，不能先上线再补报。
- 把RBSP、产品测试、清算接入、合作尽调和开业准备列为不同门槛。
时间节点
支付许可没有一个适用于所有PJP/PIP和活动套餐的统一获批周期。时间受类别、材料性、资本验证、技术测试、合作安排、现场检查、补正和BI政策窗口影响。BI许可页面提供入口，但系统显示可提交不等于条件满足或许可签发；应以受理、补件、批准和上线前通知为节点。
- 记录账户开通、材料受理、技术审查、补正、许可/认定和上线批准。
收购变更
股权、控制权、董事监事、活动套餐、核心系统、结算安排、主要外包和合作网络变化都可能须BI事前批准、RBSP调整或报告。收购一个软件公司不会取得PJP；收购持牌机构须验证许可范围、客户资金、未结算交易、数据和监管整改，不能以公司登记交割绕过BI。
- 交易尽调覆盖BI许可/认定、交易数据、客户投诉、欺诈、结算差额、外包、资本和监管信函。
后续维护
持牌机构应持续满足财务、风险、技术与信息安全、消费者保护、反洗钱、报告、审计、业务连续性和合作管理义务。PBI 10/2025要求按批准的RBSP实施产品和合作发展，并对合作方做尽调；发生不适当或有害行为时可能要求终止或不续约。许可证只覆盖批准活动，重大偏离可能导致限制、处罚或撤销。
- 建立交易监控、对账、客户资金保护、投诉、重大事故、漏洞和合作商复评日历。
申请开放情况
BI支付许可制度和电子许可入口在2026年仍运行，PBI 10/2025明确现行许可/认定框架。但“入口开放”只表示可以按类别提交，不代表所有电子钱包、支付网关或外国申请人均可获准。是否能申请要由BI确认法人角色、PJP/PIP类别、活动套餐、资本、技术和政策限制。
- 以BI电子许可系统、许可机构名单和书面决定确认状态。
常见问题
电子钱包需要金融牌照吗？
需要。BI官方页面明确电子钱包运营者是须获BI许可的支付系统服务提供商。
QRIS是不是一个独立金融牌照？
QRIS是BI批准的支付二维码标准；处理QRIS的支付服务商和切换机构仍须取得相应BI许可或批准。
官方来源
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