经营权限与边界
支付银行可接受储蓄和往来存款，提供汇款、支付、借记卡、账单支付和获准的PPI等服务；可在RBI同意并符合行业监管条件时分销基金、保险和养老金。不得开展贷款活动、向客户发行信用卡或把公司自有资金用于规避该边界。普通支付网关、钱包或软件合同不能代替银行许可。
适用场景优势
它适合有大规模代理网点、零售客户、汇款、普惠金融或低成本数字渠道的发起人。优势在于将账户、支付和小额存款结合，但经济模型受到存款余额、政府证券投资和运营风险的约束。互联网服务并不使其成为无实体的“虚拟银行”，客户支持和实际接入点仍需可监督。
申请与准入
申请要先确定发起人、银行控股和外资路线，再提交可行商业计划、 access points、代理管理、产品列表、技术和风险控制资料。RBI会审查治理、适当人选、资本、网络安全、客户保护、资金来源及金融包容目标；银行业务许可与支付系统、外汇或PPI相关授权仍可能是不同程序。
股东董事合规人员
发起人、董事、重大股东、UBO及高级管理人员要接受诚信、财务稳健、经验、适当人选和利益冲突审查。董事会和独立董事、审计、风险、合规、信息安全及客户投诉职责应在申请前落实。外国股东需另核对私营银行FDI政策、FEMA报告、控制权和5%以上股权收购等RBI事前批准要求。
资本财务
RBI运营指南列明支付银行最低实缴股本₹100 crore，并要求持续资本充足率至少15%、Tier I至少7.5%及不低于3%的杠杆率；历史指南还规定发起人开业前五年持有至少40%。由于现行Master Directions可能修订这些数字或适用方式，申请日应以RBI最新许可和审慎方向逐项复核，不能拿普通支付公司的资本替代。
地址实质
运营实质包括印度注册/管理地点、客服、KYC和AML、交易监控、信息安全、业务连续性、灾备、代理监督和监管报送。支付银行初期接入点计划需按RBI要求报批，至少25%的实体接入点应位于农村中心；代理不能离线办理交易，银行对代理链条和客户投诉仍负责任。
资料文件
实践准备建议包括注册证书和章程、集团和UBO、股权/外资文件、发起人财务与履历、商业计划、存款和资金部署模型、产品清单、IT/网络安全、KYC/AML、代理合同、外包、客户协议、投诉和灾备方案。这不是完整法定清单，RBI可要求审计报告、系统演示、资本来源和其他补件。
办理流程
流程通常是结构与产品边界预审、准备申请、向RBI提交、接受技术/治理与适当人选审查、补件、获得原则性批准（如适用）、注资和搭建系统、测试接入点并接受检查，再满足最终许可条件。原则性批准不能让申请人提前吸收存款或以支付银行名义开业。
时间节点
不存在可对外承诺的统一处理天数。时间会受资本、股权、产品、代理和IT准备、补件、系统检查及RBI个案意见影响。需核对当期许可函的有效期、最终开业条件和是否有年度接入点审批，不应用旧指南的时间表替代当前通知。
收购变更
收购或变更支付银行股东、控制人、董事、UBO或代理网络时，交割清单应覆盖RBI事前批准、5%以上股权、FDI/FEMA、适当人选、存款和客户数据、托管/资金部署、网络安全、外包、未决投诉和监管处罚。收购支付网关、钱包或支付科技公司不会自动产生支付银行资格，银行牌照也不随普通股权合同无条件转移。
后续维护
持续维护包括存款上限、CRR/SLR、政府证券/国库券和银行存款配置、资本与杠杆、流动性、KYC/AML、审计、监管报表、产品变更报备、代理管理、网络与运营韧性、客户通知、退款和投诉。支付银行还须监控不得放贷的业务规则，防止集团内其他实体与银行资金、客户信息混同。
申请开放情况
支付银行制度仍是现行差异化银行框架，但申请窗口、资本、外资和技术要求须以RBI申请日文本为准。不要把PPI授权、支付系统申请、原则性批准或公司注册宣传成支付银行最终许可；只有RBI明确授权的实体，才可在授权范围内经营。
常见问题
支付银行可以发信用卡或贷款吗？
RBI 官方指南明确支付银行不能发行信用卡，也不能开展贷款活动。
₹100 crore 是普通支付公司的注册资本要求吗？
不是。它是支付银行制度下的最低实缴股本要求，普通支付科技公司不因注册公司而适用。
官方来源
以下链接用于资料核对与继续阅读；具体适用性应结合项目事实、最新公告及专业意见确认。